本文不讲产品，只讲逻辑，给你一个对保险的全新认识！
很多人想起买保险都是有了孩子以后，因为孩子是我们的未来，总想给孩子最好的。
我看过很多家庭的保障方案，每年花大几千，上万元给孩子买保险。当然贵不是问题，有条件是要给孩子更好的，关键是贵了保障还不全，特别是缺乏基础保障。
那孩子们的保险怎么买呢？
出生就上社保
和大人一样，社保很重要，是国家给我们的福利。社保不需要健康告知，每年-00元不等。
“为什么出生就要上社保?”
孩子出生个月内办理社保没有6个月的等待期，出生后的医疗费都能报。
像我家老大，刚出生就黄疸，要照蓝光，住院10来天。后来办了社保，结算的时候报销了很大一部分。
尤其是婴幼儿，免疫系统还没发育成熟，很容易生病。感冒发烧，肺炎腹泻都是常有的事，加上孩子调皮，磕碰更是家常便饭。
办理孩子社保比较简单，医院都会有指南。带齐资料到社保中心就可以办，记得手机里拍好孩子照片，这样就可以直接办医保卡了。
上了社保够用吗？
我们来看看孩子有那些风险需要保障。
小风险
小风险就是平时的头疼脑热，磕碰摔跤。医院开点药，过几天就好了。有了社保，花不了多少钱，选择风险自留就好。
重大风险
孩子最大的风险就是意外和重大疾病。
意外风险
小孩子的自我防范意识薄弱，一不小心就会发生意外，后果严重。
我家老大（对，还是老大）一岁多的时候，头撞到桌角，眼角撞了个洞，缝了两针，把我们吓得够呛。幸亏没有伤到眼睛，不然后果不堪设想。
男子汉的标记！
意外险，顾名思义就是保险公司赔偿意外造成的损失，保障责任包括意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴等等。
孩子的意外险很便宜，但要特别注意购买：
意外医疗：包含门诊和住院，0免赔，不限社保用药的产品。
这很重要，不要买错了！
一般情况下，自费和进口药的价格更高，疗效和副作用都比社保内用药更好，不然也不会自费了。比如，孩子淘气受伤或被动物咬伤，需要打破伤风或狂犬疫苗。这样，打进口疫苗也可以报销了。毕竟经历过前几年的疫苗风波，谁知道现在疫苗会不会再出事呢？！
重大疾病风险
最常见的少儿重大疾病，比如意外导致的残疾、烧烫伤，恶性肿瘤里的白血病和脑瘤，重症手足口病，严重川崎病等等。
这些疾病发生概率较低，但一旦发生对整个家庭都是极大的打击和考验。
担心重大疾病，需要考虑两方面的保障。
一方面，医药费的报销--医疗险。
重大疾病的医疗花费跨度时间长，数额大。比如白血病要持续不断的治疗，花费几十万，更好的治疗可能要上百万。
医疗险可以报销大额的医疗费支出，属于报销型的险种，分为：百万医疗，中端医疗和高端医疗。为什么买医疗险？：
大家都有医保，为什么还有那么多轻松筹水滴筹？
百万医疗：医院普通部的医疗费用，不限医保用药，但要求被保险人有社保。免赔额一般是1万元，额度万起步。保费几百元一年。详细的可以看一下我以往的文章：
给自己和家人的身体买一份保修服务--百万医疗险
中端医疗：医院普通部，特需部，医院的医疗费用。可以选择0免赔，也可以选择免赔额，保费相应的也便宜很多。保费在2，千元左右一年。关于中端医疗，我以前也做了详细的分析：
国内看病最好的地方---医院特需国际部
为什么要和大家挤在一起看病呢？-中端医疗险
高端医疗：产品种类很多，选择也更广。可医院，地域可以选择亚洲地区，全球除美，全球等。也就是说可以去日本，欧美等医疗技术更发达的地区看病。保额上千万到无限。保费几万甚至几十万一年。、高端医疗更复杂，如有需要可以私聊！
另一方面，家庭的损失--重疾险
重疾险是给付型的，疾病达到合同的理赔条件就能直接赔付一笔钱。
“买了医疗险就够了啊，为什么还要买重疾险呢？”
大家经历过，孩子生点小病我们大人就揪心不已，要挂号，门诊，抽血等等。一个孩子没有两个大人跟着都没法弄。
如果孩子生了重病，大人们还能好好工作吗？起码有一方是需要全身心陪着孩子的。
医疗费报销了，那其他损失呢，比如看病的其他开支，康复后的长期疗养，大人停工甚至放弃工作的收入损失。
如果有重疾险保险金来弥补损失，整个家庭都能轻松很多，心态也更好。
所以，如果看病全报销，还有钱能补贴家用，基本不动用家庭储蓄。这能给全家带来十足的安全感。即使家境殷实，这种安全感也能让全家的心态和氛围都更加积极，病人也会更坚强，安心养病。
孩子的重疾险，价格从几百到上万元都有，根据家庭情况选择，但要注意：
1.尽量避开只保障0年或只到6，70岁的返还型重疾险。这种产品实际价值很低，保费却很贵。保险公司用我们保费的利息的20%左右交“实际保费”，剩下80%的利息都进了保险公司口袋，我们交了多少保费，就亏了利息。这种产品是某些保险公司的“杀猪盘”，谁买谁上当，哭都没地方哭。
2.经济条件允许，尽量购买终身重疾险。便宜，孩子的重疾险，分20年交，每年只需要左右（总保费10万）就有50万保额。赔了轻症后，中症，重疾和身故都不受影响，理赔款就远不止50万了，杠杆很高。为什么买终身？万一孩子身体状况发生变化，买不了保险了，起码这张保单是终身有效的。
.如果预算紧张，可以选择保障0年或者到6，70岁的产品。只要不买返还型的，价格很便宜，当然缺点也明显，第2点已经说明，就不再赘述了。
一款顶配的少儿重疾险是怎么样的呢？
重疾险比较复杂，有耐心的宝爸宝妈可以自己比较各种产品的条款和价格来购买，网上多找一些文章学习，避开一些条款的坑。
一辈子的爱-教育金
“我想给孩子存一笔教育金，有什么好的选择吗?""听说教育金存进去只有到时间才能取出来，是这样吗？”
很多家长都有过给孩子存一笔教育金的念头，但苦于接触到的保险产品太坑，都不敢出手，一出手就套牢。
那么一款优秀的年金（教育金，养老金）是什么样的呢？
保本保息，极低风险。收益写进合同，现在就能确定终身的收益。
我们来看一个演示：0岁宝宝，每年存6万元，存5年，一共存了0万元。
可以看到，第6年，现金价值就有.4万元，实现年复利.17%（注意单利和复利的区别）。这以后现金价值每年以.5%的年复利增值，持续终身。不同于分红型产品，这张表格会在合同里。因此，收益是确定的，不和保险公司经营状况挂钩，不受市场利率影响，受国家刚性兑付。
保险经纪人给宝宝买的年金险！
那时的预定利率是4.%.
银保监会担心兑付风险，年初已经停售了!
我们平时看到的一些分红型的产品，它的收益是不确定的，就是看保险公司心情。说得天花乱坠，最后相去甚远，被坑的怕怕的。（我自己就是）
2.后期流动性强。
我们再看演示表格：
第6年，保单的现金价值已经到了.4万。如果我们真的需要这笔钱，在这以后我们任何时候都可以实行减保操作，也就是取出现金价值，没有套路。三点多的利率，极低风险，我们依然不亏。
我们也可以自由的做一个规划：在孩子18，9岁上大学后，每年取出5，6万作为孩子的学费，生活费。剩余的钱则在保单里继续以.5%年复利增值。到孩子结婚时，可以再取出20万作为孩子的婚嫁金。到孩子退休，可以每年取出几万元作为旅游金，美滋滋。剩下的钱，留给他的孩子们（属于个人财产）！
当然，如果我们不想取钱，但又临时急用钱，那我们只需要保单贷款就可以了。最多能贷出现金价值的80%，资金到位快，利率只比银行高一点点。
“年复利.5%，通货膨胀的话这些钱到时候就不值钱了啊。”
一方面，仔细想想，面对通货膨胀和利率下行，我们并没有很好的理财途径。
几年前8%的理财产品已经一去不复返，现在余额宝都只有1.4%的利息。
可以预见，这以后无论何种理财途径，收益都会不断下降，0利率也不是没有可能。
另一方面，鸡蛋不能放在同一个篮子里，我们不可能把所有钱都投到房产，股票，基金这些高风险项目。长期来看很多人的投资收益还没有每年只买理财产品强。
最近流行的一句话：赚钱不易，省着点亏！人现场维权！四川信托会议纪要出来了，力争一年内解决！
真事儿！我的银行理财亏了0万！
年金险作为一种选择，把一部分钱投入到其中：一个极低风险（国家刚性兑付），中等收益，终身复利增值的资金池，20年后它会给你一个惊喜。
最后放一张图，龟兔赛跑的故事大家都懂！
QA
1.听说保险这也不赔，那也不赔。理赔真的很难吗？
保险是按保险条款赔的，做好如实的健康告知，符合条款的就能赔，
拒赔的无非两种情况：1.没有做如实的健康告知，隐瞒了一些既往疾病，保险公司有权根据保险法拒赔。2.发生的保险事故不在保障范围内，比如一次普通的肺炎住院，重疾险当然是不赔的。
所以，交给专业的人，制定一套保障全面的方案，做好前期工作，理赔不是问题。
作为经纪人，我们很少担心拒赔，因为我们知道做好前期工作，不给保险公司留把柄。
2.香港保险和国内比那个好？
如果有宝宝未来有留学、移民计划，可以买香港保险。如果没有，国内的保险已经不比香港差，保障甚至更好，理赔也更快。另外，外汇资金管制严格，美金进出也是一个问题。
.要不要给孩子买寿险？
不用。寿险是给经济支柱们准备的，他们上有老下有小。万一倒下，保险金可以用来还贷款，抚养老人小孩。孩子还小，用不着。
最后，对孩子来说，大人才是最强的保险和保障。
我们给宝宝买保险，也要给自己规划好哦。
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