白癜风专家刘文斌 https://m-mip.39.net/nk/mipso_8505680.html前言：本期测评榜单新增了一款成人意外险小蜜蜂2号，以及一款医院意外医疗的宝贝无忧儿童意外险。上一期讲了定期寿险，今天我们就扒一扒意外险，这篇文章将从以下几个方面测评意外险，如果有未提及的，欢迎私信或者留言。1.成人意外险2.少儿意外险3.老人意外险4.高危职业意外险5.长期意外险推荐我们就直接进行产品测评，关于以及，大家可以参考下面这篇文章，这里不再一一赘述：《意外险挑选攻略》接下来就正式开始我们的意外险测评之旅。成人意外险成人意外险我们推荐以下3款：大家保险小蜜蜂2号、大家保险大护甲B款和大保镖至尊版。话不多说，我们看下产品：这3个产品在保障责任和价格上都非常能打。百万保额、投保灵活、保障全面，设计极致，价格也是地板价。1.大家保险—小蜜蜂2号我们首先看看这款产品详情。实际案例中意外医疗的理赔案例远高于意外身故或全残，所以我们更推荐不限社保范围的至尊版小蜜蜂。万一不幸出险，至尊版小蜜蜂无论是社保内用药还是社保外用药，都可以理赔。此外，至尊版的交通意外有所缺失，但并不是不赔，因为交通意外也是意外。单独把交通意外列出来仅仅是因为它有额外赔付。2.大家保险—大护甲B产品详情如下：这款产品和小蜜蜂2号都是出自大家保险，它俩的至尊版不仅价格相近，保障内容也很十分相似。区别在于：小蜜蜂2号紧随潮流，多了预防接种50万的身故或全残以及5万的意外医疗保障。而大护甲B则能在我们意外医疗出险，并且未经社保报销时，0免赔，%报销社保外的医药费。3.大地保险—大保镖II至尊版产品详情如下：这款产品的保障内容也很全面，是一款口碑不错的老产品，公司大品牌也大。放到第三是因为没有航空意外的额外保障，并且在出险意外医疗未经社保报销时，只能报销社保内医药费80%，还有免赔额。细心的朋友发现了，这三款产品有一个共同的缺点：投保时身故受益人只能法定，想要变更受益人，只能投保后更改。受益人法定和指定的区别如图：更多受益人变更的小技巧，大家可以参考《意外险挑选攻略》，文末有详细的描述。我们和其他团队的差异就在这里，我们就是十分在意售后，我们的售后也远不止于理赔。为了避免受益人法定带来不必要的麻烦，协助客户去变更受益人，所以才会非常清楚的知道这些细节。大家支付的咨询费一定是物超所值的。4.亚太超人意外险+众安个人意外险如果大家嫌麻烦，不愿意再打电话去申请变更受益人，填写文件、签字等，可以看下亚太超人保，这款产品支持投保时直接指定受益人。但美中不足的是，意外医疗只能报销社保用药，可以选择众安个人综合意外计划一作为补充，组合投保。两款产品的具体保障责任如图：众安的这款虽然受益人也只能法定，但是身故保额只有10万，影响比较小，可以选择不变更。少儿意外险小孩子天性好动，并且对周围缺少防范之心，容易磕磕碰碰，猫爪狗咬，烧伤烫伤。我们的理赔案例中，小朋友的意外险出险率是最高的。小朋友的意外险也少不了，并且应该格外重视小朋友的意外医疗保障。至于身故保额方面，成年人的身故保额一定要买够，但小朋友有点不一样。
保监会（保险业的爸爸）对未成年人的身故保额进行了限制：10周岁前身故理赔额不得超过20万；18岁前不得超过50万。
小朋友不像大人那样撑起一个家，他们没有经济责任，高身故保额意外险没必要。
虽然小朋友的身故保额不允许也没必要也买不到比较高的额度，但伤残保额，我们还是推荐保额买的高一些。往往伤残给小朋友几十年甚至近百年的人生带来的影响是长远且不可逆的，如果能够多一些经济补偿也能减轻整个家庭的压力。另外，小孩子的法定受益人就是父母，身故保额也比较低，不容易产生纠纷。综上，我们来看看产品推荐。这两款少儿意外险的意外医疗保障都很好，不限社保范围，0免赔额，%报销。平安小顽童的灵活性更高，提供了更多选择。个人比较推荐元，身故、伤残有50万保额的小顽童尊贵版，主要是考虑更高的伤残保额。当然，我们也可以根据自身家庭情况做出适合的选择。小顽童和大保镖也各有各的特色，大家可以按照需求自主选择。此外，我们还推荐一款医院意外医疗的宝贝无忧儿童意外险。虽然贵了一些，但物超所值，医院有需求的人群，可以给宝宝选这款意外险。这款儿童意外险可以报销二级医院的特需部，计划二、医院的意外医疗费用，都是0免赔，%报销。要知医院医院的普通部要好太多，就医体验感完全不一样，放一张特需部照片大家自行体会一二。首儿所特需病房老人意外险老人和小孩一样，一般没有经济责任，所以身故保额不用太高，而是要注重医疗保障，伤残保额也可以适当高一些，补偿残疾带来的长期照护、康复的支出。60岁以下，推荐和成人买一样的意外险，保障充足价格低。60岁以上的，我们来看看本期的老人意外险推荐。4个年龄段，每个年龄段一款产品推荐，详细保障内容大家可以看看表单，这里不再赘述。高危职业意外险1-3类职业的成人可以从之前提到的大家大护甲和长安大护甲里二选一，那么高危职业人群又该如何选意外险？大概列举4、5、6类职业，份三栏，4、5、6分别推荐，按照保额高的推荐。老规矩，我们先上产品评测表单。国寿99意外险有3个方案，保额最高为30万，我最为推荐的是方案三，详细保障如上，方方面面都不错。但它有两个小缺点：
2米以上的高空出险不赔；
社保外用药单次限额元；因犬类、猫类动物抓咬导致的意外医疗费用（如狂犬疫苗、破伤风等）单次事故赔偿限额不得超过元。
人保1-6类职业意外险的短板很明显，它的意外医疗保障仅限社保范围内的用药，并且有免赔额，报销比例为90%。5-6类高危职业可选择的意外险本来就比较少，这款产品出现时间长，理赔口碑好，对于高风险职业人群来说是个不错的选择。大家保险5-6类职业意外险的保障内容与人保相似。但相比于人保，大家意外医疗保额稍高，还有元/天的意外住院津贴，这是它的优势。但是大家保险的意外医疗报销比例为80%，只能算是行业平均水准。长期意外险长期意外险顾名思义，就是保障时间比较长，相对来说长期意外险比短期要略贵，但长期意外险的优势也比较明显，就是稳定、省心。一次投保，后期不用担心续保问题，每年按时缴费就能长期保障，不用担心断保等问题。本来我是不太喜欢长期意外险的，但去年我还是一狠心一跺脚给自己购买了一份长期意外险。去年年底一位亲戚意外身故，出于职业敏感，我看了一眼自己的意外险，居然断保了，因为太忙没有
